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원·달러 환율이 1350원대에서 등락을 반복하는 가운데, 단기적인 환율 방향을 맞히기보다 달러를 일정하게 보유하는 전략이 중요하다는 조언이 나왔다. 환율이 오를지 내릴지를 예측해 매매하기보다는 장기적으로 달러 자산을 쌓아가는 방식이 더 현실적이라는 설명이다.

재무설계 전문가 최혜실 대표는 최근 한 유튜브 채널에 출연해 달러 투자 전략을 소개하며 현재 환율 수준 자체보다 ‘얼마만큼의 달러를 보유하고 있느냐’에 초점을 맞춰야 한다고 강조했다.

최 대표는 달러 매수 시점을 묻는 투자자들에게 일정 금액을 정해 꾸준히 사들이는 방식을 제안했다.

원화 기준 투자금액을 일정하게 유지하면 환율이 높을 때는 상대적으로 적은 달러를 사고, 환율이 낮을 때는 더 많은 달러를 확보하게 된다. 가격을 예측하지 않고 장기간 분할 매수하는 방식이다.

환율이 싸고 비싼지를 매번 판단하기보다 달러를 장기 자산으로 편입하는 것이 중요하다는 취지다.

달러와 S&P500 절반씩 나누는 전략

자산 배분 방식으로는 달러와 미국 주식을 절반씩 보유하는 전략도 제시됐다.

최 대표는 전체 자산 가운데 50%는 달러 현금성 자산으로, 나머지 50%는 S&P500에 투자하는 ‘5대5 코어 시스템’을 소개했다.

달러는 환매조건부채권(RP)과 같은 비교적 현금화가 쉬운 상품으로 보유하고, 나머지는 미국 대표 주가지수인 S&P500에 투자하는 방식이다.

이 전략의 핵심은 달러와 주식이 서로 다른 움직임을 보일 때 자산을 재배분할 수 있다는 점이다.

글로벌 금융시장이 불안해져 달러 가치가 오르고 주식시장이 하락할 경우 보유 중인 달러를 활용해 주식을 추가 매수할 수 있다. 반대로 주식시장이 상승하면 주식 자산의 수익을 확보할 수 있다.

하나의 자산 방향에만 투자하기보다 달러와 주식을 함께 보유해 시장 변화에 대응하는 구조다.

연령대 따라 투자 목적 달라져

연령과 자산 형성 단계에 따라 투자 방법을 달리할 필요가 있다는 조언도 나왔다.

20대부터 40대 초반까지는 장기적인 자산 증식에 초점을 맞춰 S&P500 등 주식형 자산 비중을 활용할 수 있다는 설명이다.

상대적으로 투자 기간이 길기 때문에 단기적인 시장 변동을 감수하더라도 성장자산을 통해 자산 규모를 확대하는 데 집중할 수 있다는 것이다.

반면 은퇴를 앞두거나 노후 생활을 준비하는 투자자라면 자산 증가뿐 아니라 정기적인 현금흐름을 만드는 것이 중요하다.

이 경우 배당금을 지급하는 상장지수펀드(ETF) 등을 활용해 생활비에 사용할 수 있는 현금흐름을 확보하는 방법이 제시됐다.

결국 같은 달러 자산이나 미국 주식을 보유하더라도 투자자의 연령과 소득, 은퇴 시점에 따라 포트폴리오 구성은 달라져야 한다는 의미다.

환율 맞히기보다 자산 분산에 초점

달러 투자에서 가장 경계해야 할 부분으로는 단기 환율 전망에 지나치게 의존하는 방식이 꼽혔다.

원·달러 환율은 미국의 금리 정책과 경기 전망, 지정학적 위험, 글로벌 자금 흐름 등 수많은 변수의 영향을 동시에 받는다. 특정 가격을 기준으로 고점과 저점을 정확하게 맞히기는 쉽지 않다.

따라서 환율이 일정 수준까지 떨어질 때까지 기다렸다가 한꺼번에 매수하거나, 반대로 상승을 예상해 단기 차익을 노리는 방식보다 장기간 일정하게 달러를 확보하는 방법이 더 안정적일 수 있다는 설명이다.

다만 달러 자산 역시 가격 변동 위험이 있고, 미국 주식이나 달러 상품 역시 손실 가능성이 존재한다. 달러를 보유한다고 해서 항상 수익이 발생하는 것은 아니며 환율이 하락하면 원화 환산 가치가 줄어들 수 있다.

결국 달러 투자의 핵심은 환율 방향을 단기적으로 맞히는 데 있기보다 전체 자산에서 달러가 어떤 역할을 할 것인지 정하는 데 있다.

현금성 달러와 해외 주식, 배당자산 등을 적절히 나눠 보유하고 자신의 투자 기간과 목적에 맞춰 비중을 조절하는 것이 중요하다는 것이 전문가의 조언이다.

국내 금융회사를 겨냥한 사이버 공격이 확산하면서 은행권 전반에 비상이 걸렸다. 신한은행과 KB국민은행, 하나은행, 부산은행에 이어 저축은행에서도 개인정보 유출이 확인되면서 금융당국이 전체 금융권을 대상으로 긴급 점검에 나섰다.

특히 최근 공격 과정에 인공지능(AI) 기반 자동화 기술이 활용됐을 가능성이 제기되면서, 금융회사의 기존 보안 체계가 새로운 공격 방식을 충분히 막아낼 수 있느냐는 우려도 커지고 있다.

금융권에 따르면 신한은행에서는 약 2만5000명의 고객 개인정보가 외부로 유출됐다. 공격 대상은 일반 고객이 사용하는 모바일뱅킹이나 인터넷뱅킹이 아니라 대출모집인이 고객의 대출 관련 정보를 조회할 때 사용하는 별도 모바일 서비스였다.

유출된 정보에는 고객 이름과 전화번호, 연소득, 대출 산출한도 등이 포함됐고 일부 주민등록번호와 개인식별을 위한 연계정보도 빠져나간 것으로 파악됐다.

KB국민은행에서도 고객 119명의 개인신용정보가 유출됐다. 직원용 모바일 업무지원시스템이 공격을 받으면서 고객 이름과 전화번호, 주소, 암호화된 주민등록번호 등이 노출됐다.

하나은행에서는 영업지원시스템을 통해 고객 89명의 주민등록번호와 이름, 주소, 이메일, 전화번호, 직장명 등이 유출된 것으로 확인됐다.

부산은행에서도 모바일 영업지원시스템 공격으로 외주 개발 직원 11명의 개인정보가 노출됐다. 우리은행과 NH농협은행에도 해킹 시도가 있었지만 현재까지 이번 공격에 따른 정보유출 피해는 확인되지 않았다.

고객 앱보다 ‘업무지원 시스템’이 뚫렸다

이번 사고에서 눈에 띄는 부분은 공격 대상이다.

대부분 고객이 직접 사용하는 핵심 금융거래 시스템보다 대출모집인이나 직원, 외주 개발자 등이 사용하는 업무지원 시스템에서 사고가 발생했다.

금융회사들이 인터넷뱅킹과 모바일뱅킹 보안에는 많은 투자를 해왔지만, 상대적으로 주변 시스템이나 외부 연계망은 보안 수준이 낮을 수 있다는 점이 드러난 셈이다.

공격 범위는 저축은행까지 확대됐다.

예가람저축은행은 지난 9월 30일 고객 개인정보가 포함된 서버에 신원 미상의 해커가 접근한 정황을 확인했다고 밝혔다. 현재까지 파악된 유출 정보는 고객 이름과 생년월일, 연락처 등이다.

시중은행뿐 아니라 제2금융권까지 유사한 침해 사고가 이어지면서 특정 금융회사만의 문제가 아니라 금융권 전반의 시스템 취약점을 점검해야 한다는 목소리가 커지고 있다.

AI 에이전트 활용 가능성도 조사

보안업계에서는 이번 연쇄 공격에 AI 에이전트가 활용됐을 가능성도 거론하고 있다.

AI 에이전트는 사람이 일일이 명령하지 않아도 스스로 정보를 수집하고 취약점을 탐색하며 공격 절차를 자동화할 수 있다.

특히 외부에서 확보한 아이디와 비밀번호 등 계정 정보를 여러 시스템에 대량으로 입력하는 ‘크리덴셜 스터핑’ 공격도 자동화할 수 있어 공격 속도와 범위를 크게 높일 수 있다.

다만 실제 이번 사고에 어떤 AI 도구가 사용됐는지, 동일한 공격 조직이 여러 금융사를 동시에 노렸는지는 아직 확인되지 않았다. 구체적인 공격 경로와 배후는 추가 조사가 필요한 상황이다.

금융당국, 전 금융권 긴급 점검

금융위원회는 금융감독원과 금융보안원, 주요 은행·카드사 및 관련 협회가 참여한 긴급 상황대응 회의를 열고 전산시스템 점검을 지시했다.

금융회사들은 외부에서 접근 가능한 시스템과 서비스 전반을 다시 확인하고 개인정보를 조회하는 과정에서 인증 절차가 빠졌거나 허술하게 적용된 경로가 있는지 점검해야 한다.

외부에 불필요하게 노출된 정보와 서비스도 줄이고 접근통제를 강화하도록 했다.

공격자 IP 주소와 공격 유형 등 위협정보도 금융회사와 관계기관 사이에서 신속하게 공유해 추가 피해를 막기로 했다.

이번 사고는 금융권 보안의 취약 지점이 핵심 뱅킹 시스템뿐 아니라 직원용 서비스, 외주 개발망, 제휴 시스템 등 주변 영역에 존재할 수 있다는 점을 보여준다.

AI를 이용한 공격 자동화까지 현실화할 경우 공격자는 짧은 시간에 여러 금융회사를 동시에 탐색할 수 있다.

결국 금융권의 향후 과제는 개별 시스템의 보안 수준을 높이는 데 그치지 않고 외주사와 협력사, 내부 업무망까지 포함한 전체 연결 구조를 점검하는 것이다.

금융회사가 대규모 개인·신용정보를 보유하고 있는 만큼, 사고 발생 이후 수습하는 방식보다 취약점을 사전에 찾아 차단하는 보안 체계로 전환해야 한다는 요구가 더욱 커질 전망이다.

경미한 접촉사고를 당한 뒤 입원 치료를 받은 것처럼 꾸미고 보험금을 타낸 30대 일행 4명이 법원에서 유죄 판결을 받았다. 이들은 입원 기간 중 술집과 노래방, 볼링장, PC방 등을 자유롭게 다닌 사실이 확인됐고, 법원은 실제 치료가 필요한 상태였다고 보기 어렵다고 판단했다.

사건은 경기 용인시의 한 주차장에서 발생했다. 주차를 위해 후진하던 쏘렌토 차량이 A씨 등 친구 4명이 타고 있던 승용차 앞범퍼에 가볍게 접촉했다.

충격은 크지 않았다. 상대 차량 운전자와 동승한 5세·9세 자녀 2명은 별도의 치료를 받지 않았고, A씨 일행도 사고 당일 예정돼 있던 놀이기구를 타는 등 일상생활을 이어갔다.

하지만 일행 중 한 명이 보험금을 받자는 취지의 말을 꺼냈고, 이튿날 4명은 인천의 한 한의원에 함께 입원했다.

문제는 실제 입원 생활과 달랐다는 점이다.

이들은 병원에 머무르기보다 새벽 시간에 함께 외출해 술집을 찾았고 호프집, 노래방, 카페, 볼링장, PC방 등을 돌아다닌 것으로 조사됐다.

그럼에도 병원 기록상 입원 환자로 처리되면서 보험사는 이들에게 사고 합의금으로 각각 약 190만원을 지급했다. 병원 치료비도 1인당 200만원 안팎이 지급됐다.

특히 일행 중 B씨는 차량을 실제로 수리하지 않은 상태에서 미수선비 명목으로 530만원을 추가로 받았다. 이들이 수령한 전체 보험금은 2000만원을 넘었다.

국과수 “상해 가능성 낮아”

재판 과정에서 A씨 등은 사고로 실제 상해를 입었고 정상적인 절차에 따라 치료를 받았을 뿐 보험회사를 속이려는 의도는 없었다고 주장했다.

그러나 법원은 이를 받아들이지 않았다.

국립과학수사연구원이 사고 영상을 분석한 결과 사고 당시 탑승자들에게 발생한 운동 변화는 건강한 일반인이 충분히 감당할 수 있는 수준보다 낮았던 것으로 추정됐다.

사고 충격 자체만 놓고 보면 상해가 발생했을 가능성이 매우 낮다는 취지다.

재판부는 입원 이후 이들의 행동에도 주목했다.

통원치료조차 어려운 상태였다면 병원을 벗어나 술집과 노래방, 볼링장, PC방 등을 자유롭게 이용하기 어렵다는 점을 근거로 실제 입원 치료가 필요했다고 보기 힘들다고 판단했다.

수사 과정에서 진술이 달라진 점도 불리하게 작용했다.

이들은 초기 조사에서는 병원 밖으로 나간 적이 없거나 집에 옷을 가지러 갔을 뿐이라고 진술했다. 하지만 카드 사용내역과 휴대전화 발신기록 등을 통해 외출 사실이 드러나자 법정에서는 병원이 답답해 잠시 밖에 나갔다는 취지로 설명을 바꿨다.

재판부는 이런 해명을 받아들이기 어렵다고 봤다.

필요하지 않은 입원을 한 뒤 외부에서 음주와 여가활동을 하고도 이를 정상적인 입원 생활처럼 주장한 점을 고려하면 엄정한 처벌이 필요하다고 판단했다.

법원은 보험사기방지특별법 위반 혐의로 재판에 넘겨진 A씨 등 4명에게 각각 벌금 500만원을 선고했다.

이번 사건은 보험금 청구에서 실제 치료 필요성과 입원 형태가 중요하게 판단될 수 있다는 점을 보여준다.

단순히 사고가 발생했다는 이유만으로 장기간 입원하거나, 입원 중 일상적인 외부 활동을 반복하면서 보험금을 청구할 경우 수사 과정에서 카드 내역과 통신기록, 사고 영상 등이 함께 검토될 수 있다.

보험사기는 개인의 부당이득 문제에 그치지 않고 전체 보험료 인상과 보험제도 신뢰 저하로 이어질 수 있다는 점에서, 금융당국과 보험업계도 허위 입원과 과잉 청구에 대한 점검을 강화할 필요가 있다는 지적이 나온다.

최근 3년 가까운 기간 동안 국내 대형 증권사에서 발생한 전산사고가 100건을 넘었고, 고객에게 지급된 배상금도 70억원에 육박한 것으로 나타났다. 증시 거래가 급증하는 시기마다 모바일트레이딩시스템(MTS)과 전산망 장애가 반복되면서, 증권사들의 IT 인프라 투자와 사전 점검 체계를 강화해야 한다는 지적이 커지고 있다.

국회 정무위원회가 금융감독원으로부터 제출받은 자료에 따르면 2024년부터 올해 8월까지 자기자본 3조원 이상 종합금융투자사업자 10개사에서 발생한 전산사고는 총 113건이었다.

이 기간 사고로 피해를 입은 고객은 1만9055명으로 집계됐다. 피해금액은 73억2923만원이었고, 실제 지급된 배상금은 총 69억8941만원에 달했다.

회사별로는 키움증권의 배상 규모가 가장 컸다.

키움증권은 해당 기간 13건의 전산사고로 총 38억216만원을 고객에게 배상했다. 전체 대형 증권사 배상액의 절반을 넘는 수준이다.

한국투자증권은 12억452만원으로 뒤를 이었고 삼성증권은 8억3987만원, 메리츠증권은 5억9377만원을 지급했다.

올해는 한국투자증권 배상액 가장 커

올해만 놓고 보면 한국투자증권의 배상 규모가 가장 컸다.

한국투자증권은 올해 1월부터 8월까지 4건의 전산사고로 11억8208만원을 배상했다. 같은 기간 대형 종투사 전체 배상액 18억3843만원의 64.3%에 해당한다.

올해 3월에는 증시 변동성이 커지고 거래량이 급증하면서 일부 고객의 MTS에서 계좌 잔고 조회가 원활하지 않은 장애가 발생했다.

키움증권은 올해 6건의 사고로 4억451만원을 지급해 그 뒤를 이었다.

증권사 전산사고는 투자자 입장에서 단순한 불편을 넘어 직접적인 금전 손실로 이어질 수 있다. 거래 주문이 제때 처리되지 않거나 계좌 조회가 불가능해지는 경우 시세 급변 상황에서 매매 기회를 놓칠 수 있기 때문이다.

절반 이상은 프로그램 오류

사고 원인을 보면 기본적인 프로그램 안정성 문제가 가장 큰 비중을 차지했다.

전체 113건 가운데 프로그램 오류가 58건으로 51.3%를 차지했다. 전산사고 두 건 중 한 건 이상이 프로그램 자체의 오류에서 발생한 셈이다.

외부요인에 따른 장애는 31.9%, 시스템 장애는 15.9%였다. 인적재해는 0.9%로 집계됐다.

이 같은 통계는 사이버 공격 같은 외부 위협뿐 아니라 증권사가 자체적으로 관리해야 할 소프트웨어와 시스템 안정성에서도 문제가 반복되고 있음을 보여준다.

특히 주식 거래가 모바일 중심으로 이동하고 투자자 수와 주문량이 증가하면서 증권사의 전산시스템 중요성은 과거보다 훨씬 커졌다.

거래가 몰리는 시점에 주문 지연이나 접속 장애가 발생하면 피해 규모가 빠르게 커질 수 있어 시스템 용량 확대와 장애 대응 체계가 필수적이다.

실적 확대만큼 IT 투자도 중요

증권사들은 증시 호황기에 높은 수익을 거두고 있지만, 고객 거래를 뒷받침하는 IT 시스템에는 충분한 투자가 이뤄지고 있는지 점검해야 한다는 지적이 나온다.

금융당국도 반복되는 사고에 대응해 지난 3월 증권사 IT 담당 임원들을 소집하고 전산사고 대응 체계를 점검하도록 주문한 바 있다.

문제는 사고가 발생한 뒤 고객에게 배상하는 방식만으로는 시장 신뢰를 회복하기 어렵다는 점이다.

전산사고는 개별 투자자의 손실을 넘어 증권사 거래 시스템에 대한 신뢰를 떨어뜨리고, 상황에 따라서는 자본시장 전체의 안정성 문제로 번질 수 있다.

특히 거래량이 급격히 늘어나는 장세에서는 평상시보다 훨씬 큰 주문을 감당할 수 있도록 서버 용량과 네트워크, 프로그램 안정성을 사전에 점검해야 한다.

향후에는 사고 발생 건수와 배상 규모뿐 아니라 증권사들이 IT 인프라에 얼마나 투자하고 있는지, 장애 예방을 위한 모의훈련과 시스템 이중화가 제대로 이뤄지고 있는지도 중요한 평가 기준이 될 가능성이 크다.

결국 전산 안정성은 단순한 비용 문제가 아니라 증권사의 핵심 경쟁력으로 볼 수 있다. 투자자의 주문과 자산 정보를 다루는 시스템이 반복해서 멈춘다면 아무리 높은 수익을 내더라도 신뢰를 유지하기 어렵기 때문이다.

국내 주요 은행에서 개인정보 유출 사고가 잇따르면서 금융권의 사이버 보안 체계가 다시 시험대에 올랐다. 특히 인공지능(AI)을 활용해 취약점을 탐색하고 공격 절차를 자동화하는 방식까지 실제 금융권을 겨냥하기 시작하면서, 기존 보안 시스템만으로는 대응이 어려울 수 있다는 우려가 커지고 있다.

최근 신한은행에서는 약 2만5000명의 개인·신용정보가 외부로 유출됐다. 외부 비인가자가 인증 절차를 우회해 대출모집인 전용 간편조회 서비스에 접근한 것으로 파악됐으며, 유출 정보에는 고객 이름과 전화번호, 연소득, 대출 산출한도 등이 포함됐다.

KB국민은행에서도 고객 119명의 개인신용정보가 유출됐다. 외부 침입자가 직원용 모바일 업무지원시스템에 비정상적으로 접근하면서 고객 이름과 전화번호, 주소, 암호화된 주민등록번호 등이 빠져나간 것으로 확인됐다.

하나은행에서도 영업지원시스템에 대한 외부 해킹으로 고객 89명의 개인정보가 유출됐고, 부산은행에서도 외주 직원 개인정보 11건이 빠져나갔다. 우리은행과 NH농협은행 역시 공격을 받은 것으로 파악됐지만 현재까지 이번 공격으로 인한 정보유출은 확인되지 않았다.

금융권에서는 단순한 개별 사고가 아니라 여러 금융회사를 동시에 겨냥하는 공격 양상에 주목하고 있다.

AI가 취약점 찾고 공격 경로까지 설계

최근 사이버 공격이 달라진 가장 큰 이유는 AI의 활용이다.

신한은행 사고와 관련해서도 AI 기반 공격 자동화 도구가 사용됐을 가능성이 제기됐다. 보안업계에서는 최근 국내 여러 곳을 겨냥한 공격에 사용된 웹 서버에서 중국어 기반 자율형 침투테스트 도구인 ‘ARTEX AI’ 관련 문자열이 확인됐다고 밝혔다.

ARTEX AI는 거대언어모델과 멀티에이전트 구조를 활용해 정보 수집과 취약점 탐색, 공격 경로 설계, 각종 보안도구 실행 등을 자동화할 수 있는 오픈소스 시스템이다.

다만 신한은행 공격에 해당 도구가 실제 사용됐는지는 아직 확인되지 않았다. 보안 검증용으로도 활용할 수 있는 기술이지만 공격자가 악용하면 침투 속도와 효율성을 높이는 수단이 될 수 있다는 점이 문제다.

금융권을 겨냥한 AI 공격 자체는 이미 현실로 나타나고 있다.

금융보안원은 지난달 금융권을 상대로 한 AI 에이전트 기반 공격 시도를 실제로 탐지했다고 밝혔다. AI 에이전트는 사람의 개입을 줄인 상태에서 스스로 상황을 판단하고 여러 도구를 실행할 수 있어 공격 자동화 수준을 한 단계 높일 수 있다.

금융당국 긴급점검…방어체계는 아직 초기

금융당국도 연쇄 사고 이후 긴급 대응에 나섰다.

금융위원회와 금융감독원, 금융보안원은 주요 은행·카드사와 긴급 상황대응 회의를 열고 최근 침해 사고의 유형과 공격 수법을 공유했다. 금융회사에는 외부에 노출된 전산시스템과 서비스, 인증·접근통제 취약점을 다시 점검하도록 했다.

신한은행 사고 직후에는 공격자 IP 등 위협정보도 은행권에 공유됐다. 각 금융회사는 해당 IP가 자사 시스템에 접근했는지, 이상징후가 있었는지 등을 자체적으로 확인하고 있다.

AI를 활용한 방어체계 구축도 추진 중이다.

금융위는 지난 5월 금융회사가 외부의 고성능 AI를 이용해 내부 시스템 취약점을 찾을 수 있도록 보안 목적의 망분리 규제를 일부 완화했다. 금융보안원도 6월 금융AI보안연구소를 신설해 전담체계를 확대했다.

하지만 공격 기술의 확산 속도와 비교하면 방어체계는 아직 시험 단계라는 지적이 나온다.

현재 고성능 AI를 활용한 보안 테스트는 일부 금융회사에서 진행 중이며, 금융당국은 적용 대상을 중소 금융회사와 전자금융업자 등으로 확대하는 절차를 밟고 있다.

외주·제휴사까지 보안 범위 넓혀야

향후 핵심 과제로는 제3자 보안 관리가 꼽힌다.

금융사는 자체 시스템뿐 아니라 외주업체와 제휴사, 개발사 등 여러 외부 시스템과 연결돼 있다. 공격자가 상대적으로 보안이 약한 외부 연결망을 통해 금융사 내부로 침투할 가능성도 있기 때문이다.

전문가들은 사고가 발생한 금융회사만 개별적으로 조사하는 방식에서 벗어나 금융권 전체의 취약한 연결고리를 점검해야 한다고 지적한다. 특히 AI 공격은 짧은 시간에 대량으로 자동화될 수 있어 외주사와 제휴사까지 적용할 수 있는 공통 보안 기준이 필요하다는 주장이다.

이번 연쇄 정보유출은 금융권 보안 경쟁이 단순한 해킹 차단을 넘어 ‘AI 대 AI’ 대응 단계로 진입하고 있음을 보여준다.

앞으로는 사고 발생 이후 수습하는 방식보다 취약점을 사전에 발견하고 비정상 접근을 실시간으로 차단하는 체계를 얼마나 빠르게 갖추느냐가 중요해질 전망이다. 금융회사가 보유한 정보가 개인의 신용과 자산으로 직결되는 만큼, AI 시대 금융보안은 단순한 IT 문제가 아니라 금융시장 신뢰와 연결된 핵심 과제로 떠오르고 있다.

새마을금고가 지방자치단체 금고 시장 진입을 위해 제도 개선에 나서고 있다. 자본비율과 흑자 요건을 완화하고, 은행과 공동으로 금고 운영에 참여하는 방안까지 검토하면서 NH농협은행 중심의 지방금고 시장에 변화를 줄 수 있을지 관심이 모인다.

새마을금고중앙회는 최근 연구용역을 통해 지자체 금고 참여 요건을 완화하는 방안을 마련했다. 핵심은 상호금융이 특별회계와 기금을 취급할 수 있도록 적용되는 재무 기준을 낮추는 것이다.

현재 지자체 일반회계는 은행이 맡아야 한다. 새마을금고 같은 상호금융은 일정한 요건을 충족해야 특별회계나 기금을 관리하는 금고로 지정될 수 있다.

현행 기준은 자산총액 2500억원 이상, 자본총액 250억원 이상, 자산 대비 자본비율 10% 이상, 법인세비용 차감 전 순이익 3년 연속 흑자 등이다.

새마을금고 측이 검토한 개선안에는 자본비율 기준을 10%에서 6%로 낮추는 내용이 포함됐다. 흑자 요건도 3년 연속에서 2년 연속으로 줄이는 방안이 거론됐다.

새마을금고 측은 은행권에 적용되는 단순 자본비율과 비교하면 상호금융에 적용되는 기준이 상대적으로 높다는 점을 들어 형평성 문제를 제기하고 있다.

제3금고 도입·복수금고 확대도 제안

금고 참여 자격뿐 아니라 지자체 금고 운영 방식 자체를 바꾸는 방안도 제시됐다.

현재 지자체가 지정할 수 있는 금고는 최대 2개다. 이를 확대해 회계별로 여러 금융기관이 참여할 수 있도록 ‘제3금고’ 도입을 검토하자는 것이다.

복수금고 운영을 활성화하는 제도적 장치를 마련해야 한다는 주장도 나왔다.

현재 약 130개 지자체가 단수금고를 운영하고 있어 특별회계와 기금만 맡을 수 있는 상호금융이 실제 경쟁에 참여할 기회가 제한된다는 이유다.

은행과 새마을금고가 컨소시엄을 구성하는 방식도 검토 대상에 포함됐다.

예를 들어 은행이 제1금고를 맡고 새마을금고가 제2금고를 담당하는 구조다. 지역 영업망이 상대적으로 약한 인터넷전문은행 등과의 협업 가능성도 거론된다.

금고 업무 일부만 위탁받거나, 평가 과정에서 여러 새마을금고의 점포 수를 합산해 지역 네트워크 경쟁력을 인정하는 방안도 제시됐다.

농협은행 187개 지자체 금고 맡아

새마을금고가 제도 개선을 추진하는 배경에는 NH농협은행의 높은 시장점유율도 있다.

지난달 말 기준 NH농협은행은 광역자치단체 14곳과 시·군·구 173곳 등 총 187개 지자체의 금고를 운영하고 있다. 교육청 금고도 15곳을 맡고 있다.

지역 기반 금융기관 가운데 사실상 가장 강력한 지자체 금고 사업자로 자리 잡은 셈이다.

새마을금고는 지역사회에 기반을 둔 상호금융기관에도 공공자금을 관리할 기회를 더 넓혀야 한다는 입장이다.

특히 최근 실적과 수신 상황을 고려하면 지자체 금고 진출은 새마을금고에도 중요한 과제가 될 수 있다.

행정안전부가 발표한 상반기 잠정실적에 따르면 새마을금고는 올해 상반기 6768억원의 순손실을 기록했다. 전년 동기보다 손실 규모는 줄었지만 적자가 이어졌다.

6월 말 총수신은 243조2000억원으로 지난해 말보다 12조1000억원 감소했다.

지자체 금고를 유치하면 대규모 공공자금을 확보할 수 있어 수신 기반을 넓히는 데 도움이 될 수 있다.

경쟁 확대와 안정성 사이가 관건

다만 실제 제도 개편까지는 넘어야 할 과제가 많다.

새마을금고 감독과 지자체 금고 제도를 모두 담당하는 행정안전부가 개선안을 어느 수준까지 받아들일지가 우선 변수다.

상호금융의 참여 기회를 확대하는 것과 공공자금을 안정적으로 관리하는 기준을 어떻게 조화시킬지도 쟁점이 될 수 있다.

특히 자본비율과 흑자 요건을 낮출 경우 경쟁은 확대될 수 있지만, 지자체 자금을 맡는 금융기관의 건전성 기준이 약화될 수 있다는 우려도 함께 검토해야 한다.

제3금고 도입이나 컨소시엄 방식 역시 관련 법령 개정과 세부 평가기준 정비가 필요하다.

결국 새마을금고의 지방금고 진출은 단순한 신규 사업 확대를 넘어 지자체 금고 시장의 경쟁구조를 바꿀 수 있는 문제다.

제도 개선이 현실화되면 NH농협은행 중심의 시장에 새마을금고와 다른 상호금융, 인터넷은행 등이 참여할 가능성이 커지면서 지방금고 유치 경쟁도 한층 치열해질 전망이다.

은행권 정기예금 금리가 다시 오르면서 1년 만기 상품 가운데 연 4%를 넘는 금리도 등장했다. 같은 1000만원을 1년 동안 맡기더라도 어느 은행을 선택하고 우대조건을 충족하느냐에 따라 받을 수 있는 이자가 5만원 이상 벌어지는 것으로 나타났다.

은행권에 따르면 5대 시중은행과 인터넷전문은행, 지방은행의 1년 만기 정기예금 금리는 대체로 연 3%대 중반에서 최고 4%대 초반에 형성돼 있다.

최근 시장금리가 상승한 데다 은행들이 수신 자금 확보 경쟁에 나서면서 예금금리도 다시 올라가는 분위기다. 1년 만기 정기예금에서 연 4%대 금리가 등장한 것은 약 2년 3개월 만이다.

가장 높은 금리를 제시한 곳은 일부 지방은행이다.

광주은행의 ‘굿스타트예금’은 1년 만기 기준 기본금리 연 3.58%에 우대금리 0.5%포인트를 더해 최고 연 4.08%를 제공한다.

다만 최고금리를 받으려면 최근 1년 동안 광주은행 정기예금 거래가 없었거나 개인정보 수집·이용 동의 등 일정한 우대조건을 충족해야 한다.

연 4.08% 금리를 적용받아 1000만원을 1년간 예치하면 세전 이자는 40만8000원이다. 이자소득세 15.4%를 제외하면 실제 받는 이자는 약 34만5000원 수준이다.

5대 은행은 3%대 중후반

5대 은행의 1년 만기 정기예금 금리는 대체로 연 3%대 중후반에 형성돼 있다.

KB국민은행 ‘KB Star 정기예금’은 기본금리 연 2.40%, 최고금리 연 3.50%다. 신한은행 ‘쏠편한 정기예금’도 기본금리는 연 2.55%, 최고금리는 연 3.50% 수준이다.

하나은행 ‘하나의정기예금’은 기본금리 연 2.30%, 최고 연 3.60%를 제공한다.

우리은행 ‘WON플러스예금’은 기본금리와 최고금리가 모두 연 3.50%이며, NH농협은행 ‘NH올원e예금’도 별도 우대조건 없이 연 3.55%가 적용된다.

연 3.50% 상품에 1000만원을 1년간 넣으면 세전 이자는 35만원이다. 세후로는 약 29만6100원을 받는다.

연 4.08% 상품과 비교하면 세전 기준 약 5만8000원, 세후 기준으로는 약 4만9000원 차이가 발생한다.

금액이 커질수록 금리 차이에 따른 이자 차이도 커진다. 5000만원을 예치할 경우 동일한 금리 차이에서도 세전 이자 차이는 약 29만원까지 벌어진다.

인터넷은행은 조건이 단순

인터넷전문은행은 지방은행의 최고금리보다는 다소 낮지만 별도의 우대조건이 없거나 단순하다는 점이 장점이다.

카카오뱅크 정기예금은 1년 기준 연 3.70% 수준을 제공하며 복잡한 거래 실적이나 추가 조건 없이 금리가 적용된다.

케이뱅크 ‘코드K 정기예금’도 1년 기준 연 3.61%를 제공하면서 별도의 우대조건을 요구하지 않는다.

연 3.70% 상품에 1000만원을 1년 맡기면 세전 이자는 37만원으로, 일부 시중은행 상품보다 2만원가량 많다.

따라서 단순히 최고금리 숫자만 보면 지방은행이 유리하지만 실제 적용금리를 따지면 결과가 달라질 수 있다.

우대금리가 높은 상품은 첫 거래나 마케팅 동의, 특정 서비스 가입 등 여러 조건을 충족해야 하는 경우가 많다. 반면 인터넷은행이나 일부 시중은행은 최고금리는 조금 낮아도 별도 조건 없이 제시된 금리를 그대로 받을 수 있다.

‘최고금리’보다 실제 적용금리 확인해야

예금 가입을 앞둔 소비자라면 상품 광고에 표시된 최고금리보다 자신이 실제로 적용받을 금리를 먼저 확인하는 것이 중요하다.

특히 기본금리가 낮고 우대금리 비중이 큰 상품은 조건을 하나라도 충족하지 못하면 예상보다 이자가 크게 줄어들 수 있다.

가입기간과 중도해지 금리도 확인할 필요가 있다. 정기예금은 만기까지 유지하는 것을 전제로 높은 금리를 제공하기 때문에 중도에 해지하면 약정금리보다 훨씬 낮은 이율이 적용될 수 있다.

결국 예금 선택의 핵심은 최고금리 자체가 아니라 기본금리와 우대조건, 실제 적용금리, 세후 이자를 함께 비교하는 데 있다.

은행권의 수신 경쟁이 이어지는 동안 연 4%대 상품이 추가로 등장할 가능성도 있는 만큼, 예금을 새로 가입하거나 만기가 돌아오는 소비자라면 여러 은행의 조건을 비교해 보는 것이 유리할 전망이다.

서울의 주택 구입 부담이 다시 크게 높아졌다. 중간소득 가구가 중간 가격대의 주택을 대출로 구입할 경우 소득의 절반 가까이를 주택담보대출 원리금 상환에 써야 하는 수준으로 나타났다. 코로나19 당시 이른바 ‘영끌’ 매수가 절정에 달했던 2022년 말 이후 가장 높은 부담이다.

한국주택금융공사에 따르면 올해 2분기 서울의 주택구입부담지수는 185.3으로 집계됐다. 전 분기 179.3보다 6포인트 상승한 수치로, 3년 6개월 만에 가장 높은 수준이다.

주택구입부담지수는 중간소득 가구가 표준적인 대출 조건으로 중간 가격의 주택을 구입할 때 부담해야 하는 원리금 수준을 나타낸다. 숫자가 높을수록 주택 구입 부담이 크다는 의미다.

지수가 100일 경우 소득의 약 25.7%를 주택담보대출 원리금으로 지출하는 것으로 계산한다. 서울의 185.3을 적용하면 실제 원리금 부담은 소득의 약 47.6%에 해당한다.

즉 월소득이 500만원인 가구라면 약 238만원을 주택 대출 상환에 써야 하는 수준이다.

금리 상승에 서울 부담 더 커져

이번 상승에는 주택가격뿐 아니라 대출금리 상승도 영향을 미친 것으로 보인다.

올해 2분기에는 중동 지역의 지정학적 불안 등 대외 충격으로 금융채 금리가 오르면서 주택담보대출 금리도 상승했다. 주택 가격이 높은 상황에서 대출금리까지 오르자 서울의 주택 구입 부담이 더 커진 것이다.

주택 규모별로도 대부분 부담이 상승했다.

전용면적 60㎡ 이하 주택의 지수는 116.9에서 124.3으로 높아졌고, 60~85㎡는 187.1에서 191.5로 올랐다. 85~135㎡ 구간도 265.1에서 270.2로 상승했다.

면적이 커질수록 주택가격과 대출 규모가 함께 증가하는 만큼 소득 대비 상환 부담 역시 크게 높아지는 구조다.

서울의 주택구입부담지수 185.3은 단순한 집값 수준만 보여주는 지표가 아니다. 가구 소득과 주택가격, 대출금리, 대출비율을 함께 반영하기 때문에 실제 체감 부담에 가까운 지표로 평가된다.

전국 평균은 61.8…수도권만 상승

전국 평균 주택구입부담지수는 2분기 61.8로 전 분기 61.5보다 0.3포인트 올랐다. 지난해 3분기 59.6을 기록한 이후 3개 분기 연속 상승세다.

다만 지역별 흐름은 뚜렷하게 엇갈렸다.

서울이 6포인트 상승한 가운데 인천도 65.6에서 66.8로, 경기는 81.1에서 81.2로 소폭 올랐다. 수도권 세 지역 모두 전 분기보다 부담이 커진 것이다.

반면 비수도권 대부분은 지수가 하락했다.

부산은 61.3에서 60.7로 낮아졌고 대전도 60.5에서 59.9로 떨어졌다. 대구는 54.9에서 54.4, 광주는 50.3에서 49.8, 울산은 48.1에서 47.9로 하락했다.

이 밖에 강원과 경남, 충북, 충남, 전북, 경북, 전남도 모두 전 분기보다 주택구입 부담이 줄었다.

전국 평균 지수가 상승했지만 실제로는 서울과 수도권이 전체 지표를 끌어올린 셈이다.

서울과 지방 주택시장 격차 더 선명

이번 지표는 수도권과 지방의 주택시장 온도 차이가 계속 커지고 있다는 점도 보여준다.

서울은 높은 집값에 대출금리 부담까지 겹치면서 주택 구입에 필요한 소득 비중이 빠르게 올라가고 있다. 반면 지방은 일부 지역의 주택가격 약세와 수요 둔화 영향으로 부담지수가 낮아지는 흐름이 나타나고 있다.

특히 서울에서는 중간 가격 주택을 구입하는 경우에도 소득의 절반 가까이를 대출 상환에 투입해야 한다는 점에서 실수요자의 진입 장벽이 더욱 높아진 것으로 볼 수 있다.

향후 주택구입 부담이 완화될지는 금리와 집값 흐름에 달려 있다.

대출금리가 내려가거나 주택가격 상승세가 둔화되면 지수가 낮아질 수 있지만, 서울 집값이 계속 오르고 금리까지 높은 수준을 유지하면 실수요자의 상환 부담은 더 커질 가능성이 있다.

결국 현재 주택시장은 전국이 같은 방향으로 움직이기보다는 서울과 수도권의 부담이 커지고 지방은 상대적으로 완화되는 양극화 구조가 더욱 뚜렷해지는 모습이다.

원화 가치가 빠르게 오르면서 기업들이 달러 대출 상환에 나서고 있다. 고환율 시기에 외화대출 만기를 연장하며 버텼던 기업들이 최근 환율 하락을 계기로 달러 부채를 줄이는 모습이다.

5대 은행인 KB국민·신한·하나·우리·NH농협은행에 따르면 지난달 말 기준 달러 대출 잔액은 75억8400만달러로 집계됐다. 연중 최고였던 7월 말 86억9000만달러와 비교하면 약 12.7% 감소한 수준이다.

이들 은행의 달러 대출 가운데 약 90%는 기업이 차지하고 있다. 최근 잔액 감소가 사실상 기업들의 외화부채 축소 움직임과 맞물려 있다는 의미다.

달러 대출이 줄어든 시기는 원화 가치가 빠르게 오른 시점과 겹친다.

달러당 원화 환율은 6월 말 1549.4원에서 7월 말 1424원, 8월 말 1368.6원, 9월 말 1352.8원까지 내려왔다. 석 달 사이 약 200원 가까이 하락하면서 기업들의 달러 상환 부담도 크게 줄었다.

환율만으로 1000만달러 상환비용 20억원 줄어

환율 변화는 기업의 실제 상환 비용에 직접적인 영향을 준다.

예를 들어 1000만달러를 갚는 기업이 달러당 1550원일 때는 약 155억원이 필요하다. 하지만 환율이 1350원으로 내려오면 필요한 원화는 135억원으로 줄어든다.

같은 달러 원금을 갚더라도 환율 차이만으로 20억원의 비용 절감 효과가 발생하는 셈이다.

특히 국내에서 원화로 매출을 올리고 달러로 부채를 보유한 기업일수록 효과가 크다. 고환율 시기에는 원화 매출을 달러로 바꿔 상환하는 부담이 커지지만, 원화가 강세를 보이면 같은 달러 부채를 갚는 데 필요한 원화가 줄어들기 때문이다.

환율 효과를 반영한 원화 기준 달러대출 부담은 더 빠르게 감소했다.

7월 말 당시 환율을 적용한 5대 은행의 달러 대출 원화 환산액은 약 12조3700억원이었지만, 8월 말에는 약 10조5800억원, 9월 말에는 10조2600억원으로 줄었다.

두 달 사이 약 2조1100억원, 비율로는 17%가량 감소한 것이다. 같은 기간 달러 표시 대출 잔액 감소율인 12.7%보다 원화 기준 부담이 더 크게 줄었다.

금융권에서는 고환율 당시 상환을 미루고 만기를 연장했던 기업들이 최근 환율 환경을 외화부채를 정리할 기회로 활용하고 있다고 보고 있다.

원화 강세가 계속될지는 불확실

다만 기업들의 달러 대출 상환이 현재 속도로 계속될지는 불확실하다.

최근 원화 강세를 이끌었던 일부 수급 요인이 약해질 수 있기 때문이다. 대표적으로 SK하이닉스의 미국주식예탁증서(ADR) 발행 과정에서 들어온 달러 공급 효과가 일단락되면서 외환시장에 유입되는 달러 규모가 줄어들 가능성이 거론된다.

미국의 통화정책도 변수다.

미국 연방준비제도의 긴축 기조가 이어지고 한미 금리 차이가 다시 확대되면 달러 강세 압력이 높아질 수 있다. 글로벌 금융시장 불안이 커질 때 안전자산으로 달러 수요가 증가하는 점도 원화에는 부담이다.

국내 기업들의 대미 투자 확대 역시 중장기적으로 달러 수요를 늘릴 가능성이 있다.

미국 내 에너지·산업 프로젝트 투자가 본격화하면 한국 기업들이 투자금을 집행하기 위해 대규모 달러를 확보해야 한다. 이 과정에서 외환시장의 달러 수요가 늘어나면 원화 가치가 다시 약세로 돌아설 수 있다.

원화가 약세로 전환되면 기업들이 같은 달러 대출을 갚는 데 필요한 원화도 다시 증가한다. 최근 나타난 외화부채 상환 속도가 둔화할 가능성이 있는 이유다.

IBK투자증권은 연말 환율이 다시 달러당 1400원대 중·후반 수준으로 올라갈 가능성도 열어둘 필요가 있다고 전망했다.

외환시장에서 지난 2일 달러당 원화 환율은 전 거래일보다 7.8원 내린 1350.6원에 마감했다.

결국 기업들의 달러 대출 상환 움직임은 원화 강세가 만들어낸 일종의 부채 정리 기회로 볼 수 있다. 다만 미국 금리와 글로벌 금융시장, 대미 투자에 따른 달러 수요가 다시 커질 경우 현재의 흐름이 반전될 가능성도 있는 만큼 기업들의 환율 관리 중요성은 더욱 커질 전망이다.

인공지능(AI)을 활용한 계정 탈취 공격이 정교해지면서 개인의 금융·쇼핑·포털 계정 보안에도 비상이 걸렸다. 최근 국내 주요 은행에서 고객정보 유출 사고와 해킹 시도가 잇따르면서, 기업 보안뿐 아니라 이용자 스스로 계정 관리 수준을 높여야 한다는 지적이 나온다.

보안업계가 가장 먼저 경고하는 것은 여러 사이트에서 같은 아이디와 비밀번호를 사용하는 이른바 ‘비밀번호 돌려쓰기’다.

한 곳에서 유출된 계정정보를 다른 사이트에 자동으로 대입해 로그인하는 ‘크리덴셜 스터핑’ 공격이 대표적이다. 공격자는 유출된 아이디와 비밀번호 목록을 자동화 도구에 넣고 은행, 포털, 쇼핑몰, SNS 등 여러 서비스에 대량 로그인을 시도한다. 생성형 AI와 자동화 기술이 결합되면서 공격 속도와 정밀도도 더욱 높아지고 있다.

특히 최근에는 신한은행과 KB국민은행, 하나은행 등에서 고객정보 유출이 확인됐고, 우리은행과 NH농협은행도 유사한 공격을 받은 것으로 전해졌다. 다만 일부 은행은 시스템 차단으로 정보 유출까지 이어지지는 않은 것으로 알려졌다.

가장 중요한 계정은 이메일

전문가들은 서비스마다 서로 다른 비밀번호를 사용하는 것이 기본이라고 강조한다.

기존 비밀번호 끝에 숫자나 특수문자만 조금 바꾸는 방식도 안전하지 않다. 공격 프로그램이 이러한 변형 패턴까지 빠르게 찾아낼 수 있기 때문이다.

무엇보다 이메일 계정을 우선적으로 보호해야 한다.

대부분의 금융·쇼핑·온라인 서비스는 비밀번호 재설정과 본인 확인에 이메일을 사용한다. 따라서 이메일 계정이 탈취되면 연결된 다른 계정까지 연쇄적으로 넘어갈 위험이 커진다. 개인정보 유출 통보를 받았을 경우 해당 사이트의 비밀번호만 변경할 것이 아니라 같은 비밀번호를 사용했던 모든 서비스의 정보를 함께 바꿔야 한다.

비밀번호와 함께 반드시 설정해야 할 보안장치는 다중인증(MFA)이다.

아이디와 비밀번호가 노출되더라도 생체인증이나 OTP 같은 추가 인증을 요구하면 공격자가 계정에 접근하기 훨씬 어려워진다. 본인이 로그인을 시도하지 않았는데 스마트폰으로 인증번호나 승인 요청이 들어온다면 이를 승인하지 말고 즉시 비밀번호를 바꾸는 것이 안전하다.

정보유출 직후 피싱까지 노린다

해킹 사고가 알려진 직후에는 피싱과 스미싱 공격도 늘어나는 경향이 있다.

공격자들은 ‘개인정보 유출 확인’, ‘피해보상 신청’, ‘계정 보호 안내’ 같은 문구를 이용해 악성 링크 클릭을 유도한다. 실제 유출된 이름이나 전화번호를 활용하면 금융회사에서 보낸 공식 안내처럼 보일 수 있어 주의가 필요하다.

출처가 명확하지 않은 문자나 이메일에 포함된 링크는 누르지 않는 것이 원칙이다. 금융회사 공식 앱을 직접 실행하거나 브라우저에 주소를 입력해 접속하는 방식이 상대적으로 안전하다.

로그인 기록을 주기적으로 확인하는 습관도 필요하다.

평소와 다른 지역이나 낯선 기기에서 접속한 기록이 있거나 요청하지 않은 비밀번호 변경 알림이 왔다면 모든 기기에서 로그아웃한 뒤 비밀번호를 다시 설정해야 한다. 계정 복구용 전화번호나 보조 이메일이 다른 사람의 정보로 바뀌지 않았는지도 확인할 필요가 있다.

공용 PC에서는 자동 로그인과 비밀번호 저장 기능을 사용하지 않는 것이 좋다. 개인 PC와 스마트폰 역시 운영체제를 최신 상태로 유지하고 보안 프로그램을 통해 정기적으로 검사해야 브라우저에 저장된 계정정보를 탈취하는 악성코드 피해를 줄일 수 있다.

개인 대응만으로는 한계…기업 보안도 중요

다만 계정 탈취 문제를 이용자의 책임으로만 돌리기는 어렵다.

개인이 아무리 비밀번호와 인증 수단을 철저히 관리해도 기업 시스템 자체가 침해되면 개인정보 유출을 완전히 막을 수 없기 때문이다.

보안업계는 금융사와 플랫폼 기업들이 응용프로그램 인터페이스(API)의 인증과 접근통제를 강화하고, 반복적인 호출이나 대량 조회 등 비정상 행위를 실시간으로 탐지하는 체계를 구축해야 한다고 지적한다.

관리 대상도 고객용 앱과 웹사이트에만 한정해서는 안 된다. 내부 관리자망과 외주업체, 협력사 연결 시스템까지 감시 범위를 넓히고 애초에 저장하는 개인정보 자체를 최소화해야 한다는 것이다.

AI가 공격을 자동화하면서 한 번 유출된 계정정보가 여러 서비스로 빠르게 확산될 가능성은 더욱 커지고 있다. 이용자는 사이트별 비밀번호 분리와 MFA 적용, 로그인 기록 점검 등 기본 수칙을 지키고 기업은 이상 로그인과 대량 조회를 조기에 탐지하는 방어체계를 갖추는 것이 중요해지고 있다.